Ипотека с плохой кредитной историей

Что такое КИ и как её узнать

Кредитная история – один из решающих факторов для одобрения или отказа в будущем кредитовании. Скрининг КИ используется банками и МФО для оценки благонадёжности клиента, его платежеспособности и добросовестности. Кредитная история включает в себя сведения о дате открытия и закрытия предыдущих кредитов, о своевременности погашения платежей, о просрочках и досрочных закрытиях займов. Всё это формирует рейтинг клиента и даёт кредитору возможность оценить риски при выдаче кредита. Узнать свою кредитную историю может каждый гражданин, хоть раз пользовавшийся услугами кредитования, а также кредитные организации и банки в силу рода своей деятельности имеют доступ к базе данных кредитных историй. Кроме кредитов, в историю попадают записи о любых просроченных задолженностях в отношении третьих лиц, коммерческих организаций и госорганов, по которым вынесено судебное решение. Поэтому, даже если Вы никогда не брали кредит, это не будет означать, что у вас нет кредитной истории. Данные о кредитах по каждому гражданину хранятся в БКИ (Бюро Кредитных Историй) и могут быть получены после соответствующего обращения через сайт БКИ или при прямом обращении в офис БКИ.

Кредитный отчет в БКИ предоставляется бесплатно два раза год. Кредитный рейтинг — пока бесплатно и без ограничений, но с 2022 года вероятно ограничение до двух бесплатных проверок в год. Рейтинг зелёного цвета считается положительным, красного – негативным.

Что портит кредитную историю

Есть несколько факторов, которые потенциально могут привести к оцениванию кредитной истории заёмщика как плохой.

• Просрочки по кредитным платежам. Главный фактор, влияющий на принятие решения по выдаче нового кредита. Если у клиента в прошлом было много нарушений срока выплат по кредитным договорам, то в одобрении нового кредита может быть отказано.
• Много отклоненных запросов от разных банков и частных инвесторов. Если другие кредиторы оценили заемщика как неблагонадежного, то прочие могут отказать без детального рассмотрения причин.
• Частое обращение в МФО. Микро-финансовые организации, как правило, выдают небольшие суммы денег при минимальных требованиях. Часто это так называемые «деньги до зарплаты» или возможность «перебиться» при отсутствии регулярного дохода. Если у клиента нет банковских займов, но много сведений из МФО, это может стать причиной усомниться в его благонадежности.
• Судебные взыскания по неоплаченным долговым обязательствам. Сюда относятся и алименты, и долги за коммунальные услуги. Этот тип записей характеризует исполнительность и ответственность субъекта, поэтому может ухудшить рейтинг заемщика.
• Отсутствие записей в КИ. Так бывает, если гражданин только достиг совершеннолетия или никогда не обращался в банки либо не имеет кредитной карты. Этот фактор не критичен, но затрудняет проверку и оценку КИ.

Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку

Кредитная история учитывается в так называемом скоринге. Скоринг — это технология оценки кредитором платежеспособности и благонадёжности заемщика. Методы проверки и способы составления рейтинга заёмщика не разглашаются и разнятся от банка к банку. Основа одинакова: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах и расходах клиента, о его имуществе, составе семьи и порядке погашения предыдущих долгов. Всё это даёт возможность оценить вероятность успешного погашения нового кредита. Сказать, что при наличии отрицательных записей КИ будет однозначно плохой, тоже нельзя: имеет значение тип записи и срок её давности.

Решение об одобрении ипотеки выносится по совокупности множества факторов. Если у заемщика есть семья и дети, если оба супруга работают и не имеют непогашенных долгов, если имеют средства на первоначальный взнос или получили материнский капитал, то решение по ипотеке может быть положительным даже при наличии отрицательных записей в кредитной истории.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Если Вы уже подаете заявку на ипотеку, то кардинально изменить кредитную историю Вы не успеете. Как правило, частные инвесторы и банки оценивают КИ клиента за последние 6–12 месяцев. При желании взять ипотеку стоит заранее проверить свою КИ. Если в Вашей кредитной истории имеются свежие отрицательные записи, то претендовать на ипотеку всё равно представляется возможным.

Шансы на одобрение заявки на ипотеку повышает:

• ликвидация штрафов, задолженностей и просрочек по долговым обязательствам
• сокращение одновременного наличия текущих кредитов и задолженностей
• отсутствие новых заявок на кредиты, кредитные карты, займы в МФО
• аккуратное и своевременное погашение имеющихся долгов

Как и в каких банках оформить ипотеку с плохой КИ

Плохая кредитная история — маркер для новых кредиторов, показывающий умение заемщика обращаться с долгами. Плохая КИ снижает шансы на получение ипотечного кредита, но не является обязательной причиной отказа.

Если Вы не имеете открытых или погашенных кредитов, или Ваш кредитный рейтинг достаточно низок, то можно будет, наоборот, оформить кредитную карту или купить в рассрочку какой-либо товар. Своевременное и регулярное погашение платежей непременно положительным образом скажется на Вашей КИ.

Среди наших официальных партнёров, готовых одобрить ипотеку для клиентов с грязной кредитной историей, числятся такие банки как «ВТБ24», «Сбербанк», «Даная», «НорвикБанк», «ТинькоффБанк» и многие другие. Обращение к ООО «Эксперт-Капитал Груп» существенно повышает Ваши шансы на одобрение ипотеки с плохой КИ, чем при самостоятельном обращении. Специалисты нашей компании рассылают заявки нашим партнёрам и в течение 20 минут Вы получаете множество предварительно одобренных ипотечных кредитов по Вашей заявке, из которых Вы самостоятельно выберете наиболее удобный и выгодный для Вас вариант.

Наши эксперты помогут исправить Вашу кредитную историю и получить ипотеку даже в самых сложных случаях!

Советы наших экспертов

• Учитывайте все вышеперечисленные факторы при подготовке к обращению за ипотекой.
• Исправляйте все недочёты в КИ заранее.
• Чтобы исправить кредитную историю, нужно избавиться от просрочек, снизить общее число займов, не обращаться в МФО.
• Прямой зависимости между качеством кредитной истории и одобрением ипотеки нет.
• Получить ипотеку при испорченной кредитной истории можно. В этом поможет первоначальный взнос, хороший доход, созаёмщик с официальными доходами, наличие залога, счетов в выбранном банке.